Что проверить перед тем, как оставить квартиру в залоге у банка

Квартира в залоге остаётся у владельца: в ней можно жить, оставаться прописанным, платить коммунальные услуги как раньше. Продать или подарить её без согласия кредитора уже не получится, пока долг не погашен. Залог снижает ставку и позволяет взять больше денег, поэтому к нему часто обращаются при крупных расходах или чтобы закрыть несколько старых долгов. Перед подписанием стоит проверить несколько вещей.

квартиру в залоге у банка

Оценка и сумма

Перед выдачей жильё оценивают, обычно у оценщика из списка кредитора. От результата зависит сумма: выдают только часть оценочной стоимости, а долю каждая кредитная организация определяет сама. Услуги оценщика, как правило, оплачивает заёмщик.

Сумма зависит и от дохода. Ограничения Банка России по долговой нагрузке распространяются и на нецелевые кредиты под залог жилья. Если платежи по всем кредитам выходят больше половины дохода, во многих местах откажут даже при дорогом объекте.

Обременение в ЕГРН

Залог регистрируют в Росреестре. В выписке из ЕГРН появляется запись об ипотеке в пользу кредитора, её видит любой покупатель или нотариус. После полного погашения запись снимают по заявлению залогодержателя. Всё же стоит заказать свежую выписку и убедиться, что обременения больше нет.

Сравнивать предложения удобнее заранее. Условия, на которых выдают кредит под залог квартиры разные банки и брокеры, обычно описаны на их сайтах: сумма, срок, требования к дому и к самому объекту.

Страховки

Закон об ипотеке обязывает страховать заложенное жильё от утраты и повреждения, если договор не говорит иначе. Такой полис защищает стены и конструкции.

Страхование жизни и здоровья добровольное. За него могут предложить скидку к ставке, поэтому стоит сравнить две цифры: экономию на процентах и стоимость полиса за весь срок.

Кто ещё связан с жильём

Если квартира куплена в браке и оформлена на одного из супругов, для залога понадобится нотариальное согласие второго. Доли несовершеннолетних детей усложняют сделку: такие объекты берут в залог неохотно, а без разрешения органов опеки сделка невозможна.

Кредитор попросит и сведения о зарегистрированных жильцах. Их тоже учитывают, когда оценивают риски сделки.

Если платить станет нечем

При долгой просрочке залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное жильё, как правило через суд. Защита единственного жилья на этот случай не распространяется: статья 446 ГПК прямо делает исключение для ипотеки. Поэтому платёж разумно считать с запасом на случай болезни или потери работы, а не по сегодняшнему доходу.

Залог снижает ставку именно потому, что риск кредитора становится меньше. Этот риск никуда не исчезает, он переходит к владельцу. Чем короче срок и меньше сумма относительно стоимости жилья, тем спокойнее такой кредит проходит через трудные месяцы.